Кредиты для населения

Грамотное распоряжение кредитными средствами несет в себе реальную пользу для пользователей. Но известны и другие случаи, когда из-за отсутствия элементарных знаний о принципах кредитования и ошибочной оценки собственных возможностей заемщик оказывался на грани банкротства.

Почему нельзя брать займы в микрофинансовых организациях?

Кредит – это один из финансовых инструментов и, как любой инструмент, требует грамотного использования. Финансовая грамотность в вопросах кредитования, управления личными и заемными средствами, планирования расходов позволит избежать многих «подводных камней» в сфере кредитования.
Особенно опасны так называемые «быстрые» займы, предлагаемые микрофинансовыми компаниями, от которых уже успели пострадать тысячи россиян. Привлеченные легкостью получения заемных денег, люди не обращают внимания на драконовские процентные ставки (на взятую в долг сумму ежедневно начисляются до 2% и более).
Даже приблизительные подсчеты показывают, что уже через полтора месяца долг (сумма к возврату) увеличивается почти в 2 раза (!), возрастая и далее до астрономических размеров. Конечно, от такой явной кабалы откажется любой разумный человек!
Воспользоваться такими микрозаймами можно только в исключительных случаях, и при условии, что у заемщика есть достаточный доход или возможность получения зароботка чтобы погасить микрозайм точно в срок. Категорически нельзя использовать микрозаймы:

• для погашения других долгов – это приведет только к нарастанию количества проблем;
• если нет источников постоянного дохода – долг будет расти с космической скоростью, так как погасить его нечем.

Как правильно брать кредит, чтобы не попасть в долговую яму?

Если вы планируете взять кредит на выгодных условиях, для начала изучите информацию о кредитных программах крупных, благонадежных банков. Наиболее лояльным может стать банк, обслуживающий вашу организацию в рамках зарплатного проекта.
Чтобы не ошибиться с условиями кредита, рекомендуется:

1. Обратиться за консультацией к специалисту банка, оценить полученную информацию и рассчитать на ее основе собственные возможности.
2. Тщательно изучить содержание кредитного договора, особенно выделяя информацию о размерах процентной ставки и комиссий банка, которые в сумме составляют предстоящую плату за кредит.
3. Выделить информацию о комиссиях (за предоставление кредитных средств, за ведение расчетного счета, за снятие и внесение наличных и др.) и дополнительных сборах, способных значительно увеличить сумму к выплате за кредит.
4. Рассмотреть уровень штрафов и пени за просрочку платежей, которые могут серьезно осложнить отношения между кредитором и заемщиком (законодательством предусмотрено, что размер штрафа не может превышать 0,06% от просроченной суммы).
5. Определиться со страхованием кредита – хотя суммы страховки немалые, с их помощью удастся значительно снизить риски обеих сторон, особенно если речь идет о больших суммах кредитования.

Как не попасть в долговую яму?

Насколько привлекательны на самом деле предложения банков и кредитных организаций? Как избежать возможных ловушек и не стать жертвой недобросовестных кредиторов? Вот некоторые из «подводных камней», которые предстоит обойти людям, нуждающимся в заемных средствах:

• Быстрый займ без справок о доходах. Привлекательное условие, не правда ли? На самом деле быстрота предоставления услуги часто влечет за собой непомерно высокую процентную ставку. Кредитные компании – не благотворительные учреждения, и для снижения рисков невозврата средств обязательно подстрахуются повышенной платой за кредит, которая в реальности достигает 800 годовых.
• Займ с плохой кредитной историей – за 5 минут. Повышенную лояльность к заемщику и мгновенное положительное решение также несложно объяснить. Ведь кроме службы безопасности банка есть еще и печально известные коллекторы, к которым банк или МФО может обратиться для взыскания кредитных средств.
• Минимальная ставка по кредиту. Конечно, такое вполне возможно – жесткая конкуренция вынуждает банки идти на уступки. Но случается, что после одобрения заявки банк предлагает совсем другие условия – к примеру, вместо декларируемых 12% оказываются 19% или более. Во многих случаях такая политика срабатывает, и клиент соглашается на увеличенную ставку.
• Акционные кредитные условия. Разнообразными акциями сейчас никого не удивишь. Случаются акционные предложения и в банковской сфере, и вполне возможно, они действительно удобны для клиентов. Но не всегда, ведь кредитное учреждение не может работать себе в убыток. Подобное предложение следует внимательно рассмотреть – возможно, кроме низкой процентной ставки введены скрытые комиссии или сложные условия страхования.
• Штрафные санкции. Тем, кому хотя бы раз приходилось просрочить ежемесячный платеж по кредиту, известно, насколько жестко на это реагируют кредиторы. Наказание не заставляет себя ждать – это может быть увеличение процента по кредиту, штрафы, регулируемые в зависимости от размеров задолженности и пр. Оказывается, все было предусмотрено в кредитном договоре, который клиент прочитал недостаточно внимательно.
• Комиссии банка. Размеры собственной прибыли банка или МФО могут быть увеличены не только за счет процентной ставки. Оставляя плату за кредит в разумных пределах, некоторые финансовые учреждения вводят скрытые комиссии и дополнительные платежи. Это, в том числе, комиссии за выдачу и внесение наличных через терминалы и кассу банка, за переводы с личного счета на кредитный и др. В конечном итоге плата за кредит может значительно увеличить суму к окончательной выплате.

Возможны и другие проблемы, на которые должны обращать внимание клиенты перед тем, как подписать кредитный договор. Тщательное изучение договорных обязательств обеих сторон поможет вовремя избежать возможных ловушек и выбрать наиболее приемлемые условия получения кредита.

В чем риски микрокредитов?

В последние годы появилось множество разнообразных МКК (микрокредитных) и МФК (микрофинансовых) компаний. Для первых ограничения по выдаче займов составляют до 500 тыс. руб. – для физических лиц и до 3 млн. руб. – для юридических лиц. Для вторых – до 1 млн. руб. и до 3 млн. руб. соответственно. Согласно законодательству РФ, собственный капитал МФК должен составлять не менее 70 млн руб.
Но не в этом суть. Компании этого вида привлекают заемщиков – в основном, людей с низким достатком – возможностью быстрой и безусловной выдачи займов. Статистика свидетельствует, что в настоящую кабалу рискуют попасть все больше россиян: в 2017 году подобного рода услугами воспользовались около 3 млн граждан РФ, получивших от МФО более чем 90 млн. руб.

Опасность таких «быстрых» займов состоит в совершенно диких процентах (до 806% годовых, согласно решению ЦБ РФ), при начислении которых сумма долга может достигнуть катастрофических размеров. Так, если сумма займа составляет 10 тыс. рублей, на нее ежедневно начисляется 200 рублей. Через месяц возврату подлежат уже 16 тыс. руб., а через год сумма возрастет до 73 тыс. руб. (!). В некоторых случаях к этому могут добавить штрафы и пеню, которые в микрофинансовых организациях часто достигают колоссальных размеров.

Приведенный пример четко демонстрирует: не может быть и речи о кредите, если у заемщика низкий уровень зарплаты (пенсии) или полностью отсутствуют источники доходов. Категорически не допускается также брать займы, микрозаймы с целью расплатиться по другим долгам – это только усугубит существующие проблемы.
Только точный анализ собственных возможностей и ответственное отношение к взятым на себя кредитным обязательствам помогут избежать сложной финансовой ситуации!